Bezúročný úvěr vs. hypotéka v roce 2026: Kolik můžete ušetřit na rekonstrukci domu?

Rekonstrukce domu už nemusí znamenat drahou hypotéku

Zvažujete zateplení domu, nová okna, modernizaci vytápění nebo výměnu střechy? Při plánování přirozeně řešíte především cenu a způsob financování. Je však rozdíl mezi tím, kolik stojí samotná rekonstrukce, a tím, kolik zaplatíte za půjčené peníze. Právě druhou část může výrazně ovlivnit státem podporovaný bezúročný úvěr v programu Nová zelená úsporám (NZÚ).

Běžná hypotéka může financovat široký rozsah stavebních prací, ale nese úroky a další smluvní náklady. Zvýhodněný úvěr NZÚ je určený pro konkrétní energetická opatření. Při dodržení programových pravidel a schválení bankou se u způsobilé části financování kompenzují úroky a příslušné náklady. Půjčenou jistinu však stále splácíte. Bezúročný úvěr proto není dotace ani prostředek k nákupu domu.

Kolik lze v roce 2026 financovat

U dílčí energetické renovace rodinného domu stanovuje program maximální rámec 750 000 Kč. U komplexní renovace je limit až 2 000 000 Kč. Částka se dále vypočítává podle konkrétních podporovaných opatření a doložitelných nákladů. Nesmí být zaměňována s automatickým nárokem ani s částkou, kterou banka skutečně půjčí.

Dílčí renovace může zahrnovat například vybrané zateplení, výměnu oken, zdroj tepla nebo vhodnou kombinaci opatření. Komplexní renovace klade vyšší požadavky na celkový energetický výsledek, dokumentaci, obnovitelný zdroj a nezávislý technický dozor. Kuchyňská linka, nábytek či čistě estetické úpravy nejsou bez dalšího způsobilými položkami.

Srovnání: běžný úvěr s úrokem 5 % vs. bezúročné financování

Porovnejme tři matematické scénáře se splatností 15 let. U běžného úvěru pro názornost uvažujeme neměnnou sazbu 5 % ročně po celou dobu a anuitní splácení. U zvýhodněného úvěru počítáme se splácením samotné jistiny. Výsledky nejsou konkrétní bankovní nabídkou a ignorují případné pojištění, zajištění, poplatky mimo kompenzovanou část i změny úroku při refixaci.

Na modelu rekonstrukce za 1,5 mil. Kč tak může rozdíl v celkových úrocích překročit 600 tisíc korun. To však platí pouze tehdy, pokud celý srovnávaný objem splní programové podmínky a banka poskytne plně kompenzované financování na požadovanou dobu. Nezapočtené práce potřebují jiné krytí.

Jakou dobu splácení mohu očekávat

Program pracuje s maximální kompenzovanou dobou 10 let u úvěru do 500 000 Kč a 15 let u vyšších částek. Pro vybrané nízkopříjmové domácnosti existuje zvláštní možnost až 25 let, která je omezena na zajištěnou komplexní renovaci a vyžaduje další příjmová a majetková kritéria. O skutečné splatnosti vždy rozhoduje banka. Delší doba znamená nižší měsíční splátku, ale také delší závazek.

Mám už hypotéku. Mohu žádat o další úvěr?

Existující hypotéka není automatickou překážkou. Banka však posuzuje příjmy, pravidelné výdaje, další závazky i případné zajištění. Program navíc stanovuje povinnosti související s vlastnictvím a bydlením. Bezúročný úvěr není univerzálním refinancováním dříve sjednané hypotéky; financování se musí vztahovat ke způsobilým opatřením schváleného projektu.

Praktický návod: šest kroků ke správnému financování

1. Stanovte technický rozsah. Nejprve rozhodněte, které konstrukce a technologie má smysl renovovat. Bez projektu nebo renovačního plánu nelze určit skutečný rámec úvěru.

2. Prověřte vhodnou větev NZÚ. Dílčí a komplexní renovace mají jiné podmínky, doklady i maximální částky.

3. Oddělte způsobilé a ostatní výdaje. V rozpočtu ukažte vlastní zdroje, neuznatelné práce, projektovou přípravu i rezervu.

4. Nechte ověřit bankovní financování. Zjistěte požadované zajištění, dobu čerpání, možnou splatnost a případné další náklady.

5. Porovnejte skutečné cash flow. Sledujte nejen splátku, ale i termín plateb dodavatelům a možnost krácení úvěru.

6. Teprve potom objednávejte realizaci. Smluvní zálohy mají odpovídat dostupným financím, nikoliv optimistickému předpokladu schválení.

Nejčastější otázky

Dostanu automaticky 2 miliony korun? Ne. Jde o maximální programový limit komplexní renovace; skutečná částka závisí na opatřeních, nákladech a bance.

Mohu úvěrem zaplatit novou kuchyň? Běžné interiérové vybavení není samostatně podporovaným energetickým opatřením. Je nutné oddělit související způsobilé práce od ostatních.

Mohu hypotéku kombinovat s bezúročným úvěrem? Potenciálně ano, ale kombinaci musí umožňovat programové a bankovní podmínky a musí být zajištěno, že stejné výdaje nejsou financovány duplicitně.

Závěr: rozhoduje celý finanční plán, ne jen nulová sazba

Nulový úrok může znamenat významnou výhodu, ale dobré financování začíná až u správně navržené rekonstrukce a realistického rozpočtu. Rozdíl mezi programovým rámcem a schváleným bankovním úvěrem je zásadní. Nechte si proto před podpisem smluv porovnat technický, dotační a finanční scénář.

Chcete poradit s konkrétní nemovitostí?

Chci porovnat možnosti financování Otevřít poptávkový formulář →

Odborné zdroje a odkazy

• https://novazelenausporam.cz/bezurocny-uver/

• https://novazelenausporam.cz/caste-dotazy/bezurocny-uver/

• https://www.cbamonitor.cz/kategorie/cba-hypomonitor

Informace k NZÚ vycházejí ze zdrojů ověřovaných v říjnu 2026 a z expertní příručky NZÚ 2026. Pro konkrétní žádost vždy rozhoduje aktuální znění příslušných závazných pokynů, skutečné podklady a rozhodnutí odpovědných institucí.